Seguro de saúde na Suíça em 2027: está na altura de preparar a sua revisão?

Todos os anos, milhares de residentes na Suíça recebem a comunicação dos novos prémios do seguro de saúde e fazem a mesma pergunta: "Será que estou a pagar demasiado?" É uma pergunta legítima. Em 2026, os prémios do seguro obrigatório de saúde aumentaram, em média, 4,4%, tendo o prémio médio mensal atingido CHF 393,30. Os prémios de 2027 serão conhecidos mais tarde, após o respetivo processo de aprovação oficial.

Mas olhar apenas para o valor mensal pode ser um erro. Uma revisão adequada deve considerar não só quanto se paga, mas também o que se recebe, qual a franquia escolhida, qual o modelo de seguro, quais as necessidades da pessoa ou da família e que coberturas complementares existem.

Na Suíça, é fundamental distinguir entre o seguro obrigatório de cuidados de saúde — Grundversicherung / KVG — e os seguros complementares — Zusatzversicherungen / VVG. Embora muitas pessoas tenham ambos na mesma companhia e recebam documentação aparentemente conjunta, juridicamente não funcionam da mesma forma.

O seguro básico é obrigatório para as pessoas sujeitas à obrigação de seguro na Suíça. Uma característica essencial é que as prestações cobertas são definidas legalmente: ninguém recebe uma lista de prestações básicas "melhor" simplesmente por escolher uma seguradora mais cara. Além disso, uma seguradora que opere no local de residência não pode recusar a entrada no seguro obrigatório devido à idade ou ao estado de saúde.

Se as prestações legais são as mesmas, porque existem diferenças tão significativas nos prémios? Porque o valor varia, entre outros fatores, em função da seguradora, da região de prémio e local de residência, da idade, da franquia, do modelo de seguro escolhido e da inclusão ou exclusão da cobertura de acidente, quando aplicável.

Quando alguém nos diz "quero baixar o meu Krankenkasse", a primeira reação não deveria ser procurar imediatamente outra companhia. Existem outras variáveis a analisar. Uma delas é a franquia.

Para adultos, a franquia ordinária é atualmente de CHF 300 por ano, existindo franquias opcionais de CHF 500, CHF 1.000, CHF 1.500, CHF 2.000 e CHF 2.500. Uma franquia mais elevada permite reduzir o prémio, mas significa também assumir uma parcela maior dos custos caso seja necessário recorrer a cuidados de saúde.

Por isso: a franquia mais barata em termos de prémio mensal não é automaticamente a solução mais económica no final do ano. Uma pessoa saudável, com poucas despesas médicas e capacidade financeira para suportar uma franquia elevada, pode ter uma realidade muito diferente de alguém que necessita regularmente de consultas, medicamentos ou tratamentos.

E existe uma questão que consideramos essencial: se escolher uma franquia elevada, tem capacidade financeira para a pagar se surgir uma doença inesperada? O próprio BAG chama a atenção para este risco.

A participação do segurado nos custos não termina necessariamente quando a franquia é atingida.

Atualmente, no seguro obrigatório, um adulto suporta normalmente um Selbstbehalt de 10% dos custos que excedam a franquia, até ao limite anual previsto de CHF 700. Existe ainda, nas situações aplicáveis, uma contribuição de CHF 15 por dia de hospitalização, com determinadas exceções.

Isto significa que uma comparação séria deve considerar o custo global potencial, e não simplesmente "Seguradora A: CHF X/mês" contra "Seguradora B: CHF Y/mês".

Outra possibilidade de otimização está no modelo de seguro. Além do modelo standard, existem modelos que restringem a escolha ou definem uma primeira porta de entrada no sistema de saúde. Dependendo da solução, o primeiro contacto pode ser, por exemplo, um médico de família, uma rede/HMO ou um serviço de telemedicina. Em contrapartida pelo cumprimento das regras do modelo, o segurado pode beneficiar de uma redução do prémio.

Mas aqui encontramos outro erro frequente: escolher um modelo apenas porque é mais barato. Um modelo pode ser excelente para uma pessoa e pouco adequado para outra.

Antes de mudar, deve perceber: quem tenho de contactar primeiro quando estou doente? Posso dirigir-me diretamente a um especialista? O meu médico atual é compatível com o modelo? O que acontece se não respeitar o procedimento definido?

Poupar no prémio só faz sentido se o segurado compreender e estiver disposto a cumprir as regras da solução escolhida.

Aqui entramos numa realidade completamente diferente. Os seguros complementares podem acrescentar prestações que não fazem parte do seguro obrigatório, dependendo do produto contratado: tratamentos dentários, determinadas terapias, hospitalização, viagens, óculos, prevenção ou outras coberturas.

Mas existe uma diferença essencial: uma nova seguradora não é obrigada a aceitar automaticamente um cliente num seguro complementar. Ao contrário do seguro básico, nas complementares pode existir uma avaliação do estado de saúde e a seguradora pode, consoante o produto e as condições aplicáveis, recusar a proposta ou estabelecer limitações e reservas. O BAG chama expressamente a atenção para esta diferença.

Daqui resulta uma das regras mais importantes que transmitimos aos clientes: não cancele uma complementar antes de ter analisado a nova solução.

Imagine que cancela uma cobertura complementar que mantém há vários anos. Depois apresenta uma proposta a outra seguradora. A nova seguradora realiza a avaliação aplicável e não aceita a cobertura pretendida. Pode acabar por ficar sem a cobertura anterior e sem a nova. Uma potencial poupança de alguns francos por mês não justifica uma decisão precipitada.

Esta é uma área em que existe bastante confusão. 30 de setembro não é um prazo universal para cancelar todos os seguros de saúde na Suíça.

Nos seguros complementares, é necessário verificar as condições contratuais da apólice, incluindo a duração e o prazo de denúncia. Dependendo do contrato, uma antecedência de três meses para o final do ano pode tornar o final de setembro particularmente relevante. Por isso, setembro é uma altura importante para retirar as apólices da gaveta e verificar qual é efetivamente o seu prazo de Kündigung.

No seguro básico, a situação é diferente. Para uma mudança normal da Grundversicherung para 1 de janeiro, a denúncia deve chegar à seguradora atual, em regra, até 30 de novembro. O BAG recomenda não esperar pelo último momento e sugere o envio da denúncia escrita até meados de novembro, de forma que exista prova da entrega atempada.

Esta distinção é fundamental: seguro básico e complementares não devem ser tratados como se fossem um único contrato.

1. Escolher exclusivamente pelo prémio mensal. Poupar CHF 20 por mês pode não compensar se a franquia ou o modelo forem inadequados à utilização prevista.

2. Escolher uma franquia elevada sem capacidade para suportá-la. Uma franquia de CHF 2.500 reduz o prémio, mas deve estar preparado para assumir esse montante caso necessite de cuidados.

3. Não conhecer as regras do modelo escolhido. Hausarzt, HMO e outros modelos podem reduzir o prémio, mas implicam regras que devem ser compreendidas e respeitadas.

4. Tratar o seguro básico e as complementares como um único produto. São regimes diferentes e as regras de mudança e aceitação também são diferentes.

5. Cancelar uma complementar antes de garantir a solução seguinte. Este é, na nossa opinião, um dos erros potencialmente mais prejudiciais.

6. Não verificar o prazo de denúncia da apólice. Quando o cliente percebe que queria alterar a cobertura, o prazo contratual pode já ter terminado.

7. Renovar automaticamente sem voltar a analisar a situação. A vida muda: casamento, filhos, mudança de emprego, atividade independente, mudança de residência e alterações de saúde podem modificar as necessidades de proteção.

Antes de renovar automaticamente, pegue nas suas apólices e verifique:

— Quanto pago atualmente por mês e por ano? — Qual é a minha franquia? — Qual é o meu modelo de seguro? — Utilizei frequentemente serviços médicos este ano? — A minha situação profissional mudou? — A cobertura de acidente está corretamente configurada? — Que seguros complementares tenho? — Sei exatamente o que cada complementar cobre? — Existem coberturas que já não correspondem às minhas necessidades? — Existem necessidades que atualmente não estão protegidas? — Qual é o prazo de denúncia de cada contrato? — A solução continua adequada à minha família?

Se não consegue responder a várias destas perguntas, vale a pena fazer uma revisão antes de tomar qualquer decisão.