Assicurazione malattia in Svizzera nel 2027: è il momento di fare il punto?

Ogni anno migliaia di residenti in Svizzera ricevono i nuovi premi dell'assicurazione malattia e si pongono la stessa domanda: «Sto pagando troppo?» È una domanda legittima. Nel 2026 i premi dell'assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie sono aumentati in media del 4,4%, con un premio mensile medio di CHF 393.30. I premi 2027 saranno noti più avanti, dopo la relativa procedura ufficiale di approvazione.

Ma guardare solo l'importo mensile può essere un errore. Una revisione adeguata considera non solo quanto si paga, ma anche che cosa si riceve, quale franchigia è stata scelta, quale modello assicurativo si applica, quali sono i bisogni della persona o della famiglia e quali coperture complementari esistono.

In Svizzera è fondamentale distinguere tra l'assicurazione obbligatoria delle cure — Grundversicherung / LAMal — e le assicurazioni complementari — Zusatzversicherungen / LCA. Sebbene molte persone abbiano entrambe presso la stessa compagnia e ricevano una documentazione apparentemente unica, giuridicamente non funzionano allo stesso modo.

L'assicurazione di base è obbligatoria per tutte le persone soggette all'obbligo assicurativo in Svizzera. Una caratteristica essenziale è che le prestazioni coperte sono definite dalla legge: nessuno riceve un elenco di prestazioni di base «migliore» semplicemente scegliendo un assicuratore più caro. Inoltre, un assicuratore attivo nel luogo di domicilio non può rifiutare l'ammissione all'assicurazione obbligatoria per motivi di età o stato di salute.

Se le prestazioni legali sono le stesse, perché esistono differenze di premio così significative? Perché l'importo varia, tra l'altro, in funzione dell'assicuratore, della regione di premio e del luogo di domicilio, dell'età, della franchigia, del modello assicurativo scelto e dell'inclusione o esclusione della copertura infortuni, ove applicabile.

Quando qualcuno ci dice «voglio abbassare la mia cassa malati», la prima reazione non dovrebbe essere cercare subito un'altra compagnia. Ci sono altre variabili da analizzare. Una di queste è la franchigia.

Per gli adulti la franchigia ordinaria è attualmente di CHF 300 all'anno, con franchigie opzionali di CHF 500, CHF 1000, CHF 1500, CHF 2000 e CHF 2500. Una franchigia più alta riduce il premio, ma significa anche assumersi una quota maggiore dei costi in caso di ricorso alle cure.

Quindi: la franchigia più conveniente in termini di premio mensile non è automaticamente la soluzione più economica a fine anno. Una persona sana, con poche spese mediche e la capacità finanziaria di sostenere una franchigia elevata, si trova in una situazione molto diversa da chi necessita regolarmente di visite, medicinali o trattamenti.

E c'è una domanda che consideriamo essenziale: se sceglie una franchigia elevata, ha la capacità finanziaria di pagarla in caso di malattia imprevista? Lo stesso UFSP richiama l'attenzione su questo rischio.

La partecipazione ai costi non termina necessariamente quando la franchigia è raggiunta.

Nell'assicurazione obbligatoria un adulto sostiene attualmente un'aliquota percentuale del 10% dei costi che superano la franchigia, fino al limite annuo previsto di CHF 700. Nei casi applicabili si aggiunge un contributo di CHF 15 per giorno di degenza ospedaliera, con alcune eccezioni.

Ciò significa che un confronto serio deve considerare il costo complessivo potenziale, e non semplicemente «Assicuratore A: CHF X/mese» contro «Assicuratore B: CHF Y/mese».

Un'altra possibilità di ottimizzazione riguarda il modello assicurativo. Oltre al modello standard esistono modelli che limitano la scelta o definiscono una prima porta d'accesso al sistema sanitario. A seconda della soluzione, il primo contatto può essere un medico di famiglia, una rete/HMO o un servizio di telemedicina. In cambio del rispetto delle regole del modello, l'assicurato può beneficiare di una riduzione del premio.

Ma qui incontriamo un altro errore frequente: scegliere un modello solo perché è più economico. Un modello può essere eccellente per una persona e poco adatto a un'altra.

Prima di cambiare occorre capire: chi devo contattare per primo quando sono malato? Posso rivolgermi direttamente a uno specialista? Il mio medico attuale è compatibile con il modello? Che cosa succede se non rispetto la procedura prevista?

Risparmiare sul premio ha senso solo se l'assicurato comprende ed è disposto a rispettare le regole della soluzione scelta.

Qui entriamo in una realtà completamente diversa. Le complementari possono aggiungere prestazioni che non fanno parte dell'assicurazione obbligatoria, a seconda del prodotto sottoscritto: cure dentarie, determinate terapie, degenza ospedaliera, viaggi, occhiali, prevenzione o altre coperture.

Ma esiste una differenza essenziale: un nuovo assicuratore non è obbligato ad accettare automaticamente un cliente in una complementare. A differenza dell'assicurazione di base, nelle complementari può esserci una valutazione dello stato di salute e l'assicuratore può, a seconda del prodotto e delle condizioni applicabili, rifiutare la proposta o stabilire limitazioni e riserve. L'UFSP richiama espressamente l'attenzione su questa differenza.

Ne deriva una delle regole più importanti che trasmettiamo ai clienti: non disdica una complementare prima di aver verificato la nuova soluzione.

Immagini di disdire una copertura complementare che ha da diversi anni. Poi presenta una proposta a un altro assicuratore. Questo effettua la valutazione applicabile e non accetta la copertura desiderata. Può ritrovarsi senza la copertura precedente e senza quella nuova. Un potenziale risparmio di pochi franchi al mese non giustifica una decisione affrettata.

Questo è un ambito in cui esiste parecchia confusione. Il 30 settembre non è un termine universale per disdire tutte le assicurazioni malattia in Svizzera.

Nelle complementari occorre verificare le condizioni contrattuali della polizza, inclusi durata e termine di disdetta. A seconda del contratto, un preavviso di tre mesi per la fine dell'anno può rendere la fine di settembre particolarmente rilevante. Settembre è quindi un momento importante per tirare fuori le polizze dal cassetto e verificare quale sia effettivamente il proprio termine di disdetta.

Nell'assicurazione di base la situazione è diversa. Per un cambiamento ordinario dell'assicurazione di base al 1° gennaio, la disdetta deve di regola pervenire all'assicuratore attuale entro il 30 novembre. L'UFSP raccomanda di non aspettare l'ultimo momento e suggerisce di inviare la disdetta scritta entro metà novembre, in modo da disporre di una prova della consegna tempestiva.

Questa distinzione è fondamentale: assicurazione di base e complementari non vanno trattate come se fossero un unico contratto.

1. Decidere esclusivamente in base al premio mensile. Risparmiare CHF 20 al mese può non convenire se la franchigia o il modello non sono adeguati all'utilizzo previsto.

2. Scegliere una franchigia elevata senza poterla sostenere. Una franchigia di CHF 2500 riduce il premio, ma occorre essere pronti ad assumersi tale importo in caso di necessità di cure.

3. Non conoscere le regole del modello scelto. Medico di famiglia, HMO e altri modelli possono ridurre il premio, ma comportano regole che vanno comprese e rispettate.

4. Trattare assicurazione di base e complementari come un unico prodotto. Sono regimi diversi e anche le regole di cambiamento e accettazione sono diverse.

5. Disdire una complementare prima di aver garantito la soluzione successiva. A nostro avviso uno degli errori potenzialmente più dannosi.

6. Non verificare il termine di disdetta della polizza. Quando il cliente si accorge di voler modificare la copertura, il termine contrattuale può essere già scaduto.

7. Rinnovare automaticamente senza rivalutare la situazione. La vita cambia: matrimonio, figli, cambio di lavoro, attività indipendente, trasloco e mutamenti di salute possono modificare i bisogni di protezione.

Prima di rinnovare automaticamente, prenda le sue polizze e verifichi:

— Quanto pago attualmente al mese e all'anno? — Qual è la mia franchigia? — Qual è il mio modello assicurativo? — Ho utilizzato frequentemente servizi medici quest'anno? — La mia situazione professionale è cambiata? — La copertura infortuni è impostata correttamente? — Quali complementari ho? — So esattamente che cosa copre ciascuna complementare? — Esistono coperture che non corrispondono più ai miei bisogni? — Esistono bisogni attualmente non protetti? — Qual è il termine di disdetta di ciascun contratto? — La soluzione è ancora adeguata alla mia famiglia?

Se non riesce a rispondere a diverse di queste domande, vale la pena fare una revisione prima di prendere qualsiasi decisione.